近网上的一个话题是:每个月进入医保个人账户的钱少了。　　　　为什么？由于医疗保险政策的大调整，各地纷纷落地。　　　　年，国务院办公室了关于建立和完善职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见，当时情况并不好。其核心是在职职工个人账户由个人缴纳的基本医疗保险费计入，标准原则上控制在保险缴费基数的2%，单位缴纳的基本医疗保险费全部计入总体规划基金。。个人账户的划分比例或标准由省级医疗保险部门会同财政部门按照上述原则，指导总体规划区域结合当地实际的研究确定。　　　　2%计入个人账户标准。文件中有原则上和结合当地实际情况的表述。理论上，它们不是一样的，但通常是2%。以城市调整为例35岁以下在职员工个人账户不受影响，仍为2%；35岁以下45岁以下的在职员工，从3%降低到2%；从45岁到退休，从3.8%降低到2%。因此，进入工人当前或未来个人账户的费率和现金余额降低。　　　　城市职工基本医疗保险实行小账户、大总体规划。一般个人费率为税前月工资的2%，雇主费率为8%。过去，个人支付全部进入个人账户，雇主支付本质上是企业全部劳动力成本的一部分，即个人全部税前收入的一部分全部或大部分纳入社会总体规划，部分在个人达到一定年龄后进入个人账户。　　　　现在只有个人支付进入个人账户，雇主支付全部纳入社会规划，这意味着整个平衡已经大大移动到大规模规划的方向，小账户更小，大规模规划更大。这就是当地官员所说的增加医疗保险的共同效益。　　　　总体规划和共济性是当前收入和现金支出的另一种表达。医疗保险政策调整的本质是扩大当前收入和现金支出的比例，即年轻人、工人和下一代支付的医疗保险基金个人支付+雇主支付，为老年人、退休人员和上一代提取更高的比例来支付医疗费用。当然，每个人都会生病，但疾病的概率和健康状况与年龄高度正相关。一个人一生中的大部分医疗费用通常发生在死亡前几个月或更长时间。　　　　或者有人说，这样的改变可以提高门诊报销的比例，有失也有得。年轻人也会生病，年轻人也会变老。这很好。然而，年轻人生病的可能性较低；年轻人变老后，他们享受更高的门诊报销比例。他们的下一代为他们支付医疗费用，这就是现收现支的含义。生育率之所以重要，在这里可以看出。只有一定的生育率来支持人口结构，这种模式才能继续下去。　　　　为什么医疗保险政策要这样调整，大大提高现收现支大规划和共济？答案仍然在于人口结构。现在，劳动年龄人口已经达到高点，呈现出长期下降趋势。这意味着工人越来越少，退休人员越来越多，无论是数字还是相对比例。所需的医疗费用将不可避免地越来越高。这笔钱从哪里来？它必须来自创造财富的工人。无论是通过抽税减少每月进入工人个人账户的资金，还是通过财政补贴，任何渠道都离不开这个来源。　　　　后，我们来谈谈城镇职工基本医疗保险的基本设计，这可能有助于理解上述问题。　　　　首先，它本质上不同于商业医疗保险。前者是强制性的，高工资多付，低工资少付，高低比可达5:13倍0.6倍，但两者享受相同的医疗保险待遇通过社会规划。后者是自愿的，利率与年龄和健康状况正相关。一般来说，年龄越高，健康状况越差，利率越高，利率与个人收入完全无关，享受待遇与支付有关。　　　　其次，它与城市职工基本养老保险基本相同，两者都是小账户、大规模规划。个人账户的本质是强制个人储蓄，是限制使用范围或时间的个人财产。大规模规划的本质是高收入转移支付次要；年轻人、工人和下一代支付老年人、退休人员和上一代的代际转移主要。这两种强制性社会保障社会规划部分的可持续性终取决于人口结构和生育率。　　　　理论上，小账户、大整体规划有两个方向一是继续向大整体规划倾斜，终成为全整体规划，所有现金支出；一是向大账户方向，终成为纯个人账户，如智利和新加坡，回归个人养老金和家庭真正的共同养老金。前者将不可避免地鼓励骑自行车的情绪，期待他人的孩子给自己养老金；后者是谁生了孩子，谁受益，从而鼓励每个人抚养孩子，防止衰老。关于应该改变哪个方向，一直有一个热烈的讨论。亲爱的读者们，你觉得怎么样？

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